L’achat d’une maison est avant tout une transaction financière. Sans moyens de financement, il n’y aura pas de transaction !
Le financement par emprunt
Comme pour l’achat d’une maison à vendre sur ce site web, il faudra donc dans un premier temps définir votre budget logement. Faites-le d’abord manuellement en estimant précisément le montant total de vos revenus. Tenez-compte uniquement des revenus réguliers. Déterminez ensuite le montant de vos charges mensuelles et ponctuelles (remboursements d’autres crédits, montant des impôts et taxes, charges fixes comme les factures d’EDF, les factures de consommation d’énergies de téléphone, d’internet…) et charges courantes (nourriture, carburant, baby-sitter…). Faites la différence entre la somme des revenus et celle des charges et vous obtiendrez le montant approximatif affecté au remboursement mensuel d’un crédit immobilier. Cela dit, conservez toujours une marge de manœuvre afin de pouvoir faire face aux imprévues !
Sur plan pratique, une banque ou un établissement de crédit ne peut dépasser un taux d’endettement représentant 33 % de vos revenus. Si vous avez déjà des remboursements en cours, ce pourcentage diminuera davantage. C’est donc avec ce montant que vous allez devoir jongler pour payer le prix de la maison et faire face aux dépenses occasionnées par cet achat. Ce seront entre autres les frais de notaire, les frais liés au crédit, le coût du déménagement, les frais d’agence, la taxe d’habitation, charges de copropriété…. Et en copropriété, vous aurez des charges à payer. Autant le dire, la marge de manœuvre est limitée si vous ne disposez pas d’économies.
Les aides au financement
Le bilan précédemment dressé est loin d’être réjouissant. Mais pas de panique : l’État a prévu un « coup de pouce » pour favoriser l’accession à la propriété. Ainsi, en plus du prêt immobilier, vous pouvez prétendre à un des dispositifs destinés à compléter le montant obtenu de l’établissement de crédit. C’est le cas du Prêt à taux zéro qui cette année a été substitué par le Pts+. Il y a également le Prêt à l’accession sociale (PAS), le prêt du 1 % Logement (rebaptisé Action Logement), le prêt épargne logement… etc. De plus, les conditions pour bénéficier de ces mesures sont assez légères. Elles sont surtout liées à l’affectation du bien immobilier à acheter (résidence principale ou secondaire) et au parc immobilier du futur propriétaire.
À coté de ces aides au financement, les Caisses d’Allocations Familiales proposent des aides particulièrement utiles au moment des remboursements – Allocation Logement (AL), Aide Personnalisée au Logement (APL) – et du déménagement (prime de déménagement). Il existe par ailleurs des subventions accordées aux nouveaux propriétaires qui doivent réaliser des travaux d’aménagement. Ces aides sont le plus souvent accordées par l’Agence Nationale de l’Habitat (ANAH), mais sous certaines conditions. L’État pour sa part intervient à travers l’application de crédits d’impôt lorsqu’il s’agit de travaux permettant des économies d’énergie et/ou favorisant le développement durable (travaux d’isolation, installation d’équipements de chauffage optimisés, utilisation des énergies renouvelables…).
Acheter une maison semble impossible lorsque le montant net de vos revenus n’est pas très élevé. Toutefois, en brodant avec les différentes aides qui vous sont proposées, vos aspirations à accéder un jour à un appartement peuvent très bien se réaliser. Sinon il vous faudra vous tourner vers un appartement à louer ci-contre.
Article rédigé par les clés du midi